"Jij wilt doen wat?”

Als financieel planner zie ik dat klanten een paar heel slechte fouten maken. Een triest feit van het leven is dat financiële fouten in een oogwenk kunnen worden gemaakt.

Soms kunnen het onwetende fouten zijn. Andere keren worden ze doelbewust gedaan zonder de ernst van de mogelijke consequenties te begrijpen.

Laten we zeggen dat u bijvoorbeeld een miljoen heeft als gepensioneerde.

Een miljoen dollar klinkt zeker als een hoop geld, maar als je dat de rest van je pensioen jaren probeert te maken, is het echt niet genoeg en daarom is het een goed idee om de slimste keuzes te maken over hoe je dat geld kunt uitgeven. veel zorgvuldige planning en overweging.

Het is mijn plicht ervoor te zorgen dat mijn cliënten geen botte beslissingen nemen met hun geld. Toegegeven, het is hun geld en zij zijn degenen die hun hele leven hebben gewerkt om dit waardevolle nestei te verzamelen. Maar als ik een klant zie die op het punt staat iets stoms te doen, moet ik er bezwaar tegen maken.

Helaas werken mijn bezwaren niet altijd. Soms, tegen al mijn inspanningen in, kan ik er gewoon niet bij komen en gaan ze iets doen waardoor ik mijn tanden op elkaar kan klemmen in afwachting van de ernstige gevolgen.

1. De gloednieuwe pensioenvrachtwagen

Neem bijvoorbeeld het volgende verhaal van een van mijn klanten en zijn gloednieuwe Ford F-450 Lariat-truck met een waarde van meer dan $ 60.000. Opmerking: we veranderen het merk en model van de truck om de klant te beschermen.

Mijn cliënt was op de leeftijd van 60 jaar vroeg gepensioneerd dan de meeste van zijn collega's, maar het duurde een paar jaar voordat hij voordelen van de sociale zekerheid begon te nemen, dus we willen ervoor zorgen dat zijn portefeuille met een miljoen dollar zo goed mogelijk wordt beheerd.

We hadden een pensioenbudget geschetst, dus we hadden een vrij goed idee van wat hij kon uitgeven. Wat ik niet van plan was, was dat hij me vertelde dat hij een vrachtwagen ging kopen - maar niet zomaar een vrachtwagen. Hij wilde een gloednieuwe Ford F-450 Lariat kopen - een vrachtwagen van $ 65.000.

Ik zat daar een ogenblik ongelovig en vroeg me af of dit een wrede grap was. Hij zou echt geen vrachtwagen kopen, vooral niet uit zijn pensioenrekening, toch? Fout! Hij wilde het kopen, hoewel ik hem uitlegde dat als hij zo'n dure truck zou kopen, hij ongeveer 86.000 dollar zou moeten kosten om de belastingen te betalen om ervoor te betalen. Ik stelde zelfs de volgende vraag aan de klant: "Wil je echt 86.000 dollar betalen voor een vrachtwagen die minder wordt als je hem eraf rijdt?" Daarop was zijn antwoord: "Ja". Breng de handpalm aan.

Tot op de dag van vandaag is dat een van de ergste fouten die mijn klanten ooit hebben gemaakt.

Wetend dat andere financiële adviseurs dezelfde pijn hebben gedeeld (door te zien dat hun klanten vreselijke fouten maken), heb ik sommigen van hen gevraagd hun grootste fouten in klantgeld te delen. Laten we een paar van hun verhalen eens bekijken.Opmerking: sommige persoonlijk identificeerbare gegevens zijn mogelijk gewijzigd om hun klanten te beschermen.

2. De reeks fouten voor het pensioen

Brearin Land, een financiële planner en auteur van BlackBeltofFinance.com, deelt een inzichtelijk punt met betrekking tot fouten die zijn gemaakt tijdens de accumulatiefase van het leven:

Als financieel planner is het een van de ergste gevoelens om tegenover een klant te zitten en hen te vertellen dat ze geen enkele kans hebben om binnenkort te stoppen. Ik denk dat er altijd eenmalige gevallen van slecht beoordelingsvermogen zullen zijn als het gaat om de homestretch van pensioen, of dat nu valt voor die lijfrentepitch tijdens een diner seminar of het nemen van de sociale zekerheid te vroeg. Maar de ergste fouten die ik zie, zijn in feite de reeks fouten die tijdens de accumulatiefase zijn gemaakt, die ertoe hebben geleid dat je gewoon niet genoeg geld hebt om met pensioen te gaan.

Een huis kopen als ze gehuurd hadden moeten zijn. Die auto of boot kopen. Bouwen aan die patio die niemand gebruikt. Het betalen voor de opvoeding van hun kinderen. De slechtste geldfouten die ik zie, zijn ook de meest voorkomende; mensen die hun pensioengeld besteden om te betalen voor dingen die ze zich echt niet kunnen veroorloven.

Ik ben dol op het punt van Brearin hier. Soms zijn de slechtste financiële fouten degenen die langzaam weg vreten. Vergeet ook niet dat hoe minder geld je hebt, hoe minder geld je kunt verdienen met dat geld.

Samengestelde rente is een krachtig hulpmiddel om u te helpen sparen voor uw pensioen. Hoe meer geld er in de accumulatiefase naar kansen gaat, hoe minder geld je zult moeten verdienen.

3. De Retirement Truck, Camper en Trailer!

Christopher Hammond, financieel adviseur en auteur bij RetirementPlanningMadeEasy.com, deelt een soortgelijk maar nog gruwelijker verhaal dan ik deed met betrekking tot enkele keuzes van twee van zijn klanten:

Ik had ooit een paar dat naar mij toe kwam. Ze hadden relatief weinig spaargeld voor hun pensioen. De man was net met pensioen en de vrouw werkte niet. Hij ging tegen het einde van het jaar met pensioen, daarom had hij al een aanzienlijk bedrag aan inkomsten verdiend gedurende het kalenderjaar waarop hij belasting zou moeten betalen. Ze verspilden geen tijd om ongeveer $ 80.000 van zijn 401 (k) te halen om een ​​toeterende grote pick-uptruck met een gloednieuwe camper te kopen om erachteraan te trekken.

Het jaar was nog niet voorbij en ze waren klaar om meer geld uit te trekken om een ​​andere trailer te kopen, denk ik voor het vervoeren van paarden.

Niet alleen was dit gek omdat hun totale besparingen vrij mager waren als het was, maar het was ook gek van een fiscaal perspectief.Deze grote afkoopsom (bovenop de inkomsten die hij al in het kalenderjaar had gemaakt) bracht hen in een hogere belastingschijf.

Ik was gelukkig in staat om ze te vertellen dat ze meer moesten opnemen voor de paardentrailer tot het begin van het volgende jaar, wanneer het inkomen van de gepensioneerde man (en dus de belastingschijf) lager zou zijn.

Ugh, dit is behoorlijk slecht. Ze hebben tenminste geluisterd naar wat van Christopher's advies, maar toch: een vrachtwagen, een camper en een aanhangwagen? Toegegeven, misschien hadden ze veel meer geld dan mijn klant, maar dat is zeker een heleboel voertuigen die je aan het begin van je pensioen kunt kopen.

Ik denk dat we hier een terugkerend thema beginnen te zien. Wanneer mensen met pensioen gaan, is de verleiding om wat nieuw, duur speelgoed te kopen. Toegegeven, misschien hadden deze mensen een echte behoefte aan een vrachtwagen en misschien een aanhangwagen. Maar er zijn minder dure manieren om deze items te verwerven.

De afhaalservice hier is om ervoor te zorgen dat u rekening houdt met de kosten op korte en lange termijn van het maken van grote aankopen met uw pensioenrekeningen voordat u opraakt om wat geld uit te geven. Door grote aankopen te doen bij uw pensionering, koopt u misschien wel een kaartje terug naar het personeel.

4. De "All In" pensioenportefeuille

Brian D. Behl, CFP®, CRPC®, CDFA ™, een vermogensadviseur die te vinden is op BELR.com, deelt over risicovolle fouten die hij cliënten keer op keer heeft zien maken:

Helaas heb ik bij meerdere gelegenheden een zeer zorgwekkende fout van de klant gezien. Een paar keer zullen we een potentiële klant naar ons toe laten komen als ze bijna met pensioen gaan om hun algehele plan te herzien. Terwijl we hun situatie bekijken, komen we er veel te vaak achter dat ze een zeer hoge toewijzing hebben aan aandelen van bedrijven. Soms kan de toewijzing meer dan 80% of 90% van hun nettowaarde bedragen. Omdat het een bedrijf is, voelen ze dat ze het heel goed weten, ze voelen zich er prettig in om erin te investeren.

We beginnen dan met een onderwijsproces over portefeuillerisico en diversificatie. Omdat ze al afhankelijk zijn van hun werkgever voor hun salaris, uitkeringen, pensioen en mogelijk een gepensioneerde ziekteverzekering, leggen we uit dat het erg belangrijk is om niet ook hun hele beleggingsportefeuille van hetzelfde bedrijf te laten afhangen. We zouden graag zien dat de toewijzing wordt teruggebracht tot 5% of minder van hun eigen vermogen.

Als de aandelen van het bedrijf het goed hebben gedaan, kan dit een moeilijke en emotionele beslissing voor hen zijn. Vaak modelleren we het rendement dat ze nodig hebben om hun doelen te bereiken en laten we zien dat een gediversifieerde portefeuille hen kan helpen dit te doen met aanzienlijk minder risico. Als ze besluiten om met ons samen te werken, zal het verminderen van dat risico een van onze eerste prioriteiten zijn. Als ze niet met ons willen samenwerken, moedigen we ze toch aan om deze stappen te nemen om zichzelf in een betere situatie te brengen.

Hoewel een groot deel van uw portefeuille in bedrijfsaandelen beleggen risicovol is bij het naderen van uw pensioen, is het zelfs riskanter om in te beleggen één bedrijf voorraad. Yikes.

Zorg voor een gediversifieerde portfolio die geschikt is voor uw omstandigheden. Een ervaren financieel adviseur kan helpen.

5. De emotionele niet-diversificeerder

Tony Liddle, een beleggingsadviseur die te vinden is op SarkInvestments.com, vertelt een verwoestend verhaal van een man die zijn voorliefde voor een bedrijf in de weg stond aan een goed gespreide portefeuille:

Een man bezocht ons investeringskantoor kort nadat hij met pensioen ging bij een technologiebedrijf. Hij had meer dan $ 4 miljoen aan bedrijfsaandelen en geen andere spaar- of pensioenrekeningen op zijn naam staan. Hij werkte het grootste deel van zijn leven voor het bedrijf en vond het geweldig alsof het een familie was.

Vanaf de eerste dag was ons advies om alle aandelen te verkopen en te diversifiëren. Zijn bezorgdheid over dat advies was dat het verkopen van alle aandelen hem $ 600.000 aan belastingen zou kosten (normale meerwaarde van 15 procent). Met meer pogingen om de man te overtuigen om de aandelen van het bedrijf te verkopen, stemde hij er uiteindelijk mee in om elke week 1.000 aandelen te verkopen totdat deze slechts 50 procent van zijn portefeuille uitmaakte.

Een paar maanden later kwam de man terug naar ons kantoor en stopte de systematische verkoop van de aandelen van het bedrijf. Zijn reden hiervoor was omdat het aandeel met 10 procent was gestegen en als zijn adviseurs hadden we hem geld gekost door de aandelen in die twee maanden te verkopen. Helaas was de voorraad binnen acht maanden drastisch gedaald ten opzichte van de hoge waarde van 96 procent.

Het feit dat deze man het belastingbedrag kende dat hij zou moeten betalen, maar het als een kostenlast zag in plaats van als een beloning om goed te investeren, was een zeker teken dat hij voor problemen was bestemd. Door simpelweg zijn portfolio te diversifiëren, had hij zijn spaargeld kunnen beschermen.

Het is duidelijk dat Tony het juiste advies gaf aan zijn cliënt. Zeker, belastingen zijn moeilijk te slikken, maar het is de moeite waard het risico te verkleinen dat mogelijk het grootste deel van uw portefeuille wordt verloren aan een daling van de voorraadwaarde.

De les hier is om te doen wat je moet doen om je portfolio te diversifiëren, zelfs als je behoorlijk moet opofferen om dit te doen.

6. De verwoeste niet-diversificeerder

Wayne Connors, een portefeuillestrateeg bij RetirementInvestor.com, deelt een verwoestend verhaal van een man die geen goed advies volgde en een hoge prijs betaalde:

Een veelgemaakte fout die beleggers maken, is te gehecht raken aan de aandelen van hun werkgever. Dit doet me denken aan een specifieke klant die een bedrijf heeft opgericht en het in het bedrijf heeft verkocht waar hij vervolgens voor begon te werken.

Toen ik met hem begon te praten had hij ongeveer $ 15 miljoen op voorraad en de prijs per aandeel was ongeveer $ 13. Dit was een technologiebedrijf dat aan het eind van de jaren negentig een mooie run had, maar nu was het begin 2000 en de prijs van deze specifieke aandelen was volatiel en schommelde +/- $ 2 ten opzichte van de voorgaande maand.

We hadden een financieel plan uitgestippeld en hadden lange discussies over de aandelen.Ik adviseerde mijn klant om de volledige positie onmiddellijk te verkopen, zijn $ 2 miljoen, 8,5% hypotheeknota af te betalen en de rest te beleggen in een breed gediversifieerde portefeuille van institutionele beleggingsfondsen.

Mijn klant weigerde de hele positie in één keer te verkopen, omdat de prijs onlangs met een paar dollar was gedaald, maar ermee instemde het gemiddelde van de dollarkosten te gebruiken om uit de positie te geraken. Hij besloot dat hij zijn positie in de loop van de volgende 10 dagen, 1/10 per dag, zou liquideren.

Aan het einde van deze periode, rond dag 14, belde ik mijn cliënt om in te checken, zoals ik om de paar dagen had gedaan, en voordat ik hem kon begroeten, zei hij: "Het spijt me." Ik vroeg: "Wat bedoel je?" Vervolgens legde hij uit dat de eerste drie dagen verliepen zoals gepland, maar op de 4e dag zakte de prijs met ongeveer $ 1, dus besloot hij niet te verkopen en wachtte tot het aandeel zich herstelde. Nou ja, dat deed het nooit. De prijs op de 10e dag was ongeveer $ 11,50. Op dag 11 was het $ 9. En op dag 14, toen ik belde, was de prijs net gedaald van $ 7 naar minder dan $ 1 en zou nooit herstellen.

Ik verwachtte dat mijn klant dankbaar zou zijn dat ik hem kon overtuigen om te diversifiëren, maar in plaats daarvan ontving ik een verontschuldiging omdat hij naliet het plan te volgen en besloot om het mij tot die tijd niet te vertellen omdat hij wist dat ik hem zou hebben opgedragen te blijven verkopen hoewel de prijs was gedaald.

De enige positieve kant was dat hij in de loop van de eerste drie dagen ongeveer $ 3 miljoen liquideerde, zodat hij zijn hypotheek kon afbetalen en een beetje overbleef om te investeren voor zijn pensioen.

Wauw. Deze financiële fout kostte deze man $ 12 miljoen - en dat gebeurde in slechts een paar dagen. Dit is tragisch.

Dit verhaal is vergelijkbaar met onze vorige. Nogmaals, de les hier is om ervoor te zorgen dat je diversifieert - zelfs als het je iets vooraf kost!

7. De timing van de markt

Taylor R. Schulte, CFP®, een financieel planner die te vinden is op DefineFinancial.com, deelt een hartverscheurend verhaal over een relatie die gespannen is door de financiële markten en die resulteerde in een vreselijke fout:

In maart 2009 - nadat de markt van boven naar beneden met meer dan 50% was gedaald - hadden we een klantengesprek en vertelden we ons dat zijn vrouw hem zou verlaten als hij zijn beleggingsportefeuille en pensioenportefeuille niet liquideerde. We hebben ons best gedaan om de cliënt in deze moeilijke tijd te coachen, maar uiteindelijk is aan hun verzoek voldaan.

Ik vertel dit verhaal alleen om mensen eraan te herinneren hoe destructief ons gedrag kan zijn voor onze financiële langetermijnplannen tijdens uitdagende marktcycli.

Ik denk dat dit verhaal ook laat zien hoe belangrijk het is dat beide individuen in een relatie worden opgeleid over de markten en laten zien hoe lang de markten hebben bewezen betrouwbaar te zijn.

8. De Fee-Avoiding Fee Payer

Andrew McFadden, CFP®, MBA, een financieel adviseur en oprichter bij PanoramicFinancial.com, deelt een ironisch verhaal van een klant die op zoek was om wat geld te besparen op investeringskosten, maar uiteindelijk meer betaalde dan ze hadden bespaard:

Bij een vorige firma waar ik werkte, had een van onze klanten ons ingehuurd om voor hem een ​​IRA van behoorlijke omvang te beheren. In de loop van de tijd kwamen we er echter achter dat hij nog meer investeerbare activa had buiten ons toezicht om. Ik weet niet zeker of de details over hoe dit specifieke feit aan het licht kwam, maar het bleek dat de cliënt probeerde om dezelfde transacties uit te voeren in zijn andere accounts die we voor hem maakten in zijn IRA.

Hij deed dit duidelijk in een poging om te besparen op de vermogensbeheerkosten die hij ons betaalde. Wat hij niet wist, was dat hij het A-aandeel van elk beleggingsfonds in zijn andere rekeningen kocht, terwijl we de institutionele klasse van elk fonds kochten. Door dit te doen, betaalde hij ongeveer zes keer onze jaarlijkse Asset Under Management-vergoeding helemaal vooraf om in de beleggingsfondsen te komen. Lang verhaal kort, hij heeft geen geld gespaard. En hij verspilde veel tijd aan het zelf maken van die transacties.

Dit laat echt zien dat het zinvol is om de investering over te laten aan de professionals - vooral als je echt niet weet wat je doet.

Misschien kunt u zich verhouden tot dit verhaal. Misschien heb je geprobeerd om geld te besparen op iets en dacht je bij jezelf: "Weet je, dit kan gewoon een verspilling van mijn tijd zijn." Het is belangrijk om naar de grote afbeelding te kijken als je probeert geld te besparen, omdat soms , misschien schiet je gewoon jezelf in de voet.

9. De Silver-Loving Mr. Garage Door

Jose Sanchez, een beleggingsadviseur bij RetirementWealthAdvisors.com, vertelt een verhaal over een man die een passie had voor edelmetalen - binnen en buiten zijn portfolio:

Een succesvolle, zelfstandige garagedeurreparateur, gepassioneerd door zilver, negeerde onze wijze advies voor een goede investeringsdiversificatie.

In het voorjaar van 2009, kort nadat de markt op een dieptepunt was beland, ontmoette ik Mr. Garagedeur en beoordeelde ik zijn posities. Geschokt ontdekte ik dat hij meer dan 50% van zijn pensioenportefeuille in zilver bezat en het uit bezorgdheid voor de wereldeconomie had verzameld sinds de Twin Towers op 9/11 vielen.

De heer Garage Door vertelde verhalen over hoe hij het platteland van New Mexico verkende op zoek naar edelmetalen met zijn handige dandy metaaldetector - zijn gekoesterde hobby. Hij ging verder met het beschrijven van al zijn bevindingen en ik genoot van zijn opwinding. Hij beschreef fantastische ontdekkingen, waaronder verschillende trouwringen en andere kostbaarheden die te vinden zijn in openbare parken en op wandelpaden.

Echt, hij was een geweldige verteller en liet me foto's zien van zijn meest recente bevindingen. Ik was in totale verbazing en vol ontzag door zijn vasthoudendheid en overtuiging in zijn hobby. Als professional had ik last van zijn portfolio.Het was niet gemakkelijk om hem uit deze hoog oprijzende cumulonimbuswolken te halen en hem te waarschuwen voor de potentiële storm die we in het zuidwesten hebben.

Ik heb zijn bedrijf dit jaar niet voor investeringen verdiend, maar hij werd mijn klant voor een basislevensverzekering. Ik bleef hem vaak bellen en berichten sturen, om interessante artikelen over edele metalen en de waarde van diversificatie te delen.

Ik bleef trouw aan mijn strijdkreet en stelde herhaaldelijk voor om diversificatie te zoeken voordat hij zijn winst verliest die begon bij ongeveer $ 4,54 per oz toen hij begon met verzamelen in 2001. Terwijl hij zich veilig voelde en geloofde dat zijn logica gezond was, zou de tijd anders blijken. In de loop van de volgende twee jaar steeg het zilver van $ 14,67 per oz naar $ 40,33 in maart 2011. Ondanks mijn begeleiding, erkende hij nooit de stortbui van de komende storm.

Nadat drie jaar van zijn portfolio belemmerd werden door de ondergang van zilver, werden de meeste van zijn ongelooflijke winsten weggespoeld. Eindelijk sloot hij de garagedeur af met niet meer dan vijf procent in zilver. Zoals je je kunt voorstellen, zie ik hem nog steeds jaarlijks om zijn nu goed gediversifieerde portfolio te herzien en geniet van het horen van zijn betoverende verhalen over zijn zilveren bevindingen.

Er was weinig meer dat ik had kunnen doen om Mr. Garagedeur in goede banen te leiden, maar hij koos ervoor de waarschuwingen te negeren. We kunnen allemaal de ongelooflijke recente volatiliteit van edelmetalen waarderen en wat soms verkeerd wordt beschouwd als een stabiele klasse van beleggingsactiva. Vandaag staat zilver op $ 13,94 per oz.

Koop goud! Koop zilver! Koop edelmetalen!

Misschien heb je deze laat-nacht infomercials gehoord. Er is een groep mensen die geloven in beleggen in edelmetalen omdat ze meer vertrouwen hebben in die metalen dan in een goed gediversifieerde portefeuille.

Op een of andere manier denken sommigen dat als de economie tanken, edelmetalen hun waarde behouden. De waarheid is dat edelmetalen worden gehyped en waarschijnlijk niet hun waarde behouden in een echte economische crisis.

Denk er over na. Wat heb je nodig als er een economische apocalyps plaatsvindt? Goud? Zilver? Nee! Je zult waarschijnlijk voedsel, water en misschien zelfs wapens nodig hebben om je familie te beschermen.

Het terugkerende advies in dit artikel is om diversifiëren. Maak geen uitzonderingen - zelfs niet voor edele metalen.

10. De belastingtijdbom

Robert C. Henderson, een adviseur en president van Lansdowne Wealth Management, LLC, is te vinden op LWMWealth.com en deelt een verhaal over een prospect die hulp nodig had bij ernstige pensioenplanning:

Een paar jaar geleden kwam er een prospect naar me op zoek naar hulp bij de pensioenplanning. Hij was eigenlijk in een fatsoenlijke financiële vorm. Er waren twee pensioenen (man en vrouw) en twee stromen van sociale zekerheid, die in totaal bijna $ 65.000 aan gegarandeerd jaarlijks inkomen hadden. Bovendien werd hun huis volledig betaald en leefden ze een vrij bescheiden levensstijl.

Hun plan was om een ​​huisje in de bossen te kopen en daar een deel van het jaar te wonen en uiteindelijk hun bestaande huis te verkopen en fulltime in het huisje te gaan wonen. De uitdaging was dat hij niet genoeg geld had om het tweede huis te kopen en niet bereid was om een ​​hypotheek te nemen om het te kopen. Dus zijn plan (waarvan hij vastbesloten was door te gaan) was om zijn volledige $ 250.000 pensioenplan meteen in te wisselen om het huis te kopen. Dus niet alleen zou hij belasting betalen over de gehele opname, maar omdat hij en zijn vrouw nog steeds aan het werk waren en een deel van hun pensioenen al verdienden, zou het hun inkomstenbelasting in een veel hogere categorie hebben getrapt - en hun persoonlijke vrijstellingen. Tussen staats- en federale inkomstenbelastingen zouden ze dichter bij $ 175.000 van de oorspronkelijke $ 250.000 gesaldeerd hebben, een belastingbeten van rond de $ 75.000. Maar omdat al die fondsen door zijn werkgever waren bijgedragen (het was een premievrije pensioenregeling), was zijn redenering dat dit 'gevonden geld' was en hij gaf niet echt zijn eigen geld weg.

Toen het erop aankwam, liep ik hem door de verschillende opties die we hadden, en wat de uiteindelijke kosten zouden zijn. Uiteindelijk hebben we uiteindelijk een vijfjaarlijkse ARM afgesloten van ongeveer 3,25%, wat hem slechts ongeveer $ 7000 per jaar aan rente kostte, en hij verkocht het primaire huis binnen 18 maanden. Dus door hem voor te lichten over zijn opties, de voor- en nadelen en de risico's, heb ik hem uiteindelijk meer dan $ 60.000 bespaard en de aanhoudende belastinguitstel van zijn pensioenrekening.

Het betalen van belasting op pensioenrekeningen stinkt. Maar de waarheid is dat het soms moet worden gedaan. In dit geval vonden ze een geweldig resultaat, maar dat gebeurt niet altijd. Soms is er een dringende financiële behoefte.

De afhaalservice hier is om naar al je beschikbare opties te kijken voordat je besluit om een ​​pensioenaccount uit te betalen. Misschien vindt u misschien een beter plan.

11. Het tragische geval van een gebrek aan verzekering

Peter Huminski, AWMA®, is een vermogensadviseur en president van Thorium Wealth Management bij ThoriumWealth.com en deelt een verhaal over een klant die zijn verzekeringspolissen niet wilde verhogen:

Ik werk voornamelijk met bedrijfseigenaren en eerder in mijn carrière had ik een klant die eigenaar was van een zeer succesvol technologiebedrijf. Hij had een partner en die twee werkten heel goed samen.

We hadden een aanzienlijke hoeveelheid planning voor mijn cliënt gedaan, maar hadden de partner helemaal niet kunnen helpen. In 2006 hebben we een volledige buy-sell planningsovereenkomst gesloten voor het bedrijf dat we financierden met levensverzekeringspolissen. In die tijd hebben we jaarlijkse beoordelingen voor het beleid voorgesteld, omdat het bedrijf een aanzienlijke groei doormaakte en de waarde van het bedrijf met ongeveer 35% per jaar groeide.

Aanvankelijk financierden we $ 10MM aan levensverzekeringen en tegen 2009 was het bedrijf ongeveer dubbel zo hoog. De partner wilde het beleid niet verhogen.Hij zag de noodzaak niet meer sinds hij jong was. Helaas werd begin 2010 de partner vermoord bij een vliegtuigcrash.

Verlaten zonder zijn partner ging mijn cliënt de koop-verkoopovereenkomst uitvoeren maar de weduwe van zijn partner daagde de koop-verkoopovereenkomst uit omdat het bedrijf meer waard was dan werd aangeboden in de koop-verkoopovereenkomst. De weduwe belandde terecht en het kostte mijn klant miljoenen dollars en bracht het bedrijf bijna failliet. Mijn cliënt was niet van plan om zaken te doen met de partner van zijn partner en omdat hij niet genoeg levensverzekeringen had die hij daartoe verplicht was.

De hele tragische situatie had voorkomen kunnen worden als ze de verzekering jaarlijks hadden herzien en deze indien nodig hebben verhoogd. Ze hadden het altijd te druk of vonden het niet nodig. Niet alleen is een goede buy-sell-overeenkomst nodig, het is ook van vitaal belang voor een goede opvolgingsplanning als u partners hebt.

Er is hier een uiterst belangrijke afhaalmaaltijd: bekijk uw verzekeringspolissen regelmatig! Als u dat niet doet, kan dat financieel verwoestend zijn.

Het is een goed idee om uw beleid één keer per jaar rond dezelfde tijd per jaar te herzien. Maak er een traditie van!

12. De klanten die van hun oude werkgeversvoorraad houden

David Wilson, CFP®, AIFA®, deelt hoe een aantal van zijn klanten de aandelen van hun voormalige werkgever wilden behouden en een deel van het advies dat hij hen gaf:

Klanten zijn erg gehecht aan de aandelen van bedrijven waarvoor ze ooit werkten, wat een vergissing kan zijn.

Dit kan om sentimentele redenen zijn, of de gedachte dat ze loyaal moeten blijven aan het bedrijf waarvoor ze werken door aandelen in dat bedrijf te bezitten.

Degenen die te binnen schieten zijn klanten die United Airlines en Bank of America hielden.

Mijn cliënt ging met pensioen bij United Airlines met aanzienlijke posities in United stock als onderdeel van zijn pensioen dat hij intact wilde blijven. Terwijl United Airlines nog steeds vliegt, heeft United een faillissement uitgesproken en aandeelhouderswaarde weggevaagd. Toen ze reorganiseerden, gaven ze nieuwe aandelen uit die niets deden voor voormalige aandeelhouders.

Een andere klant verwierf de aandelen van Bank of America uit werk, wat een belangrijk deel van haar portefeuille was. Bank of America aandelen verhandeld in het $ 50 bereik in 2006 en later daalde zo laag als $ 4 in 2009.

Hoewel ze mijn aanbeveling om te diversifiëren niet wilde nemen, nam ze wel mijn aanbeveling om stopverliezen op haar aandelen te leggen voorafgaand aan de crash, wat haar veel geld redde toen de aandelen kelderden.

Als mensen hun bedrijfsvoorraad niet afschaffen, moedig ik hen aan om stopverliezen te gebruiken om hun bezit van tevoren te beschermen. Op deze manier beslissen ze van tevoren en zonder emotie hoeveel ze bereid zijn te verliezen als de voorraad tegen hen indruist.

De uitdaging is om een ​​verlieslimiet te kiezen die enige normale fluctuatie mogelijk maakt, maar helpt zoveel mogelijk neerwaartse risico's te voorkomen.

Het idee om een ​​verlieslimiet te selecteren is een goede, vooral wanneer de klant het advies niet zal nemen om goed te diversifiëren. Dit is een geweldige afhaalmaaltijd voor financiële adviseurs.

13. De verontrustende "investeringskans"

Katie Brewer, CFP®, een financiële coach van Gen X en Gen Y bij YourRichestLifePlanning.com, vertelt een verhaal over een klant die zijn financiële team niet heeft bezocht voordat hij zich aanmeldde voor een investering:

Artsen krijgen veel "investeringsmogelijkheden". Een van mijn arts-klanten bij een vorige firma was een investering in onroerend goed gepropt die te mooi klonk om te laten liggen, en hij tekende de stippellijn voordat hij zijn financieel planningsteam raadpleegde.

Helaas was het na beoordeling een zeer speculatieve investering en stond het hem niet toe om gemakkelijk een rendement van de hoofdsom te krijgen, dus had hij een behoorlijk deel van zijn portefeuille al een tijdje vast in een dure en speculatieve investering.

De moraal van het verhaal is dat cliënten altijd de kleine lettertjes moeten lezen of iemand anders moeten vragen om de kleine lettertjes te lezen voordat ze iets ondertekenen dat hij of zij niet begrijpt!

Katie heeft hier een goed punt. Er zijn veel 'financiële professionals' die eigenlijk alleen maar risicovolle investeringen doen. Waarom praat je niet met een groot aantal financiële professionals om te zien of een investering zinvol is voordat je ze koopt?

Gedachten sluiten

Dit zijn ongetwijfeld enkele echt slechte financiële fouten.

Helaas maken sommige mensen niet slechts één slechte financiële fout, maar twee of drie of vier in hun leven. Zelfs slechts één kan verwoestende gevolgen hebben.

Het beste advies dat ik u kan geven is om de mening te vragen van meerdere financiële professionals (behalve de slechte) voordat u een grote financiële beslissing neemt. Luister dan naar hun advies. Ze kunnen je misschien redden van een wereld van pijn.

Dit bericht was oorspronkelijk te zien op Forbes.

Opslaan

Top Tips:
Reacties: