Dit jaar heeft de IRS de maximale werknemersbijdrage van 401 (k) verhoogd tot $ 18.500 per jaar. De maximale bijdrage voor 2018 is vanaf 2017 en 2016 $ 500 hoger.

De situatie is hetzelfde met inhaalbijdragen. Die vertegenwoordigen het extra bedrag aan bijdragen dat u in een 401 (k) -plan kunt doen als u 50 jaar of ouder bent. Voor 2018 blijft dat aantal op $ 6000, wat ook hetzelfde is als de inhaalbijdragen in 2017 en 2016.

Alles wat u moet weten over de 401K-contributielimieten voor 2018:

  1. Waarom zijn er geen verhogingen van de contributielimieten dit jaar?
  2. 401k contributiegrenzen voor 2018
  3. Roth 401 (k) premielimieten
  4. Het grootste probleem met 401 (k) -plannen
  5. Profiteren van de maximale toewijzing
  6. Wat te verwachten in de toekomst

Elk jaar, in oktober, zijn de 401 (k) contributiegrenzen herzien, en - hopelijk - herberekend hoger op basis van inflatie.

Bijdrage limieten stijgen meer gedurende jaren wanneer de inflatie hoger is, en minder wanneer deze lager is, zoals in de afgelopen paar jaar. Soms waren er zelfs zorgen dat de premiegrenswaarden mogelijk zouden worden verlaagd op basis van een negatieve inflatie.

Gelukkig is dat scenario echter nog nooit uitgespeeld en zijn de limieten ietwat verhoogd of plat gelaten.

Waarom zijn er geen verhogingen van de Contribution Limits?

Het korte antwoord is dat de jaarlijkse verhogingen van de consumentenprijsindex (CPI) erg klein waren, zoals in de orde van grootte van 2% per jaar. En aangezien het Congres er de voorkeur aan geeft de bijdragen in stappen van ten minste $ 500 te verhogen, halen de kleine stijgingspercentages van de CPI op jaarbasis die drempel niet.

Natuurlijk, als we de afgelopen drie jaar 2% inflatie per jaar zeggen, kijken we echt naar een gecumuleerde stijging van de CPI in de orde van grootte van 6%. Gebaseerd op de contributielimieten van $ 18.500, had dit moeten leiden tot een toename van $ 1.110 sinds 2014.

Aangezien een verhoging van 401 (k) premiegrenswaarden de belastbare inkomens van werknemers zal verminderen, is het Congres ook terughoudend om op dergelijke veranderingen te reageren, in een poging om belastinginkomsten binnen te houden.

Maar de 401 (k) premielimieten zijn wat ze zijn, en ondanks een afwezigheid van stijgingen in de afgelopen drie jaar, vertegenwoordigen ze nog steeds zeer genereuze limieten, en kunnen ze je helpen een aanzienlijk oud nest op te bouwen.

De 401k Contribution Limits voor 2018

De grafiek hieronder toont de maximale bijdrage van basis 401 (k), de inhaalpremie voor werknemers van 50 jaar en ouder en de maximale toewijzing van alle fiscaal beschermde pensioenregelingen, vanaf 2008 of 2018.

Zoals u kunt zien, is het tempo van de toename in de afgelopen elf jaar meestal in een slakkengang gestegen. Sinds 2008 is er slechts een verhoging van de maximale bijdrage met $ 3.000 en een toename van slechts $ 1.000 aan inhaalbijdrage in dezelfde tijd.

En zoals u ook kunt zien, zijn de premiegrenswaarden in het verleden gestagneerd, zoals in 2009 tot en met 2011, toen zij gedurende drie jaar op rij op $ 16.500 bleven. Nog opvallender is het gebrek aan verhoging van de inhaalbijdrage gedurende een volledige zes jaar, toen het bedrag van 2009 tot 2014 op $ 5.500 bleef.

Let er echter op dat de maximale toewijzing - het totale bedrag dat u in een jaar aan alle soorten fiscaal beschermde pensioenregelingen kunt bijdragen - aanzienlijk is toegenomen.

Van 2009 tot 2018 is het maximum gestegen van $ 49.000 naar $ 55.000. Dat is een toename van $ 6.000 over negen jaar, wat ongeveer 2% per jaar is. Dit is misschien wel de belangrijkste statistiek in de 401 (k) -bijdragestematrix en zou daar in een klein beetje meer tijd aan besteden.

Jaar401 (k) MaximumInhaalbijdrageMaximale toewijzing
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* Voor elk jaar wordt de maximale toewijzing verhoogd met het bedrag van de toegestane inhaalbijdrage (die van toepassing is op werknemers van 50 jaar en ouder). Voor 2017 is de maximale toewijzing bijvoorbeeld $ 60.000. Dit is de maximale toewijzing van $ 54.000, plus de inhaalbijdrage van $ 6000.

De Contribution Limits gelden ook voor Roth 401 (k) Contributions

Bijdrage limieten voor Roth 401 (k) bijdragen zijn hetzelfde als voor traditionele 401 (k) bijdragen. Dat betekent dat u tot $ 18.500 per jaar kunt bijdragen aan een normaal 401 (k) -plan of een Roth 401 (k) -plan. Waarschijnlijker zul je aan beide willen bijdragen, in welk geval je moet aangeven hoeveel van de $ 18.500 limiet in elk deel van je 401 (k) gaat.

Niet toevallig zijn de 401 (k) limieten vrijwel hetzelfde als de limieten voor zowel het 403 (b) -plan als het Thrift Saving Plan (TSP).

Bovendien zijn eventuele werkgeversaanpassingsbijdragen aan de plannen niet opgenomen in de bovenvermelde limieten voor werknemersbijdragen. Uw werkgever kan een overeenkomende bijdrage bijdragen die de reguliere bijdragenlimiet van $ 18.500 overschrijdt, of zelfs de gecombineerde limiet van $ 24.500 als u 50 jaar of ouder bent. Het is altijd een goed idee om erachter te komen of een Roth 401K tegen Roth IRA het beste voor u is.

In plaats van te fronsen over het gebrek aan verhoging van de premiegrens ...

Voor de meeste werknemers is de limiet van de vlakke of level 401 (k) -bijdrage over de afgelopen drie jaar niet het echte probleem. Het echte probleem is een gebrek aan werknemersparticipatie. Een groot percentage van de werknemers neemt niet deel aan een 401 (k) -plan, ook al wordt er een aangeboden door hun werkgever.

Merk ook op dat de mediane waarde van een 401 (k) -plan landelijk bedroeg slechts $ 18.433 in 2015, wat betekent dat 50% van de werknemers meer dan dit aantal hebben in hun 401 (k), maar 50% had minder. Dat vertegenwoordigt een enkel jaar met regelmatige bijdragen, plus een klein beetje geïnvesteerd inkomen. Het is duidelijk dat 401 (k) premielimieten hier niet de echte boosdoener zijn.

De moraal van het verhaal is dat het grootste probleem met 401 (k) -plannen is dat er niet genoeg mensen meedoen, en op basis van de mediane 401 (k) -waarde is het ook duidelijk dat de grote meerderheid van de werknemers niet in de buurt komt van de maximale bijdragen hoe dan ook.

Ondanks het feit dat de contributiegrenzen in drie jaar niet zijn verhoogd, vertegenwoordigt $ 18.500 nog steeds veel potentieel voor belastinguitgestelde besparingen. Doe wat je kunt om zo dicht mogelijk bij de maximale bijdrage te komen, vooral als je dichter bij pensioen gaat.

Gebruik maken van de maximale toewijzing

Het grootste aantal in de bovenstaande grafiek voor elk jaar staat in de kolom Maximale toewijzing. Dat is het maximale bedrag dat u kunt bijdragen aan alle fiscaal beschermde pensioenregelingen die u voor u beschikbaar hebt. Het is eigenlijk een belangrijker factor dan de meeste mensen beseffen.

Ondanks het feit dat de 401 (k) -grenswaarden niet zijn verhoogd in drie jaar, komt de gemiddelde persoon niet in de buurt om hun potentiële bijdragen alle soorten pensioenplannen. De maximale toewijzing voor 2017 voor alle plannen is een zeer genereuze $ 54.000, en was het enige 401 (k) -nummer dat daadwerkelijk is gestegen van 2016 tot 2017.

Dat is de hoeveelheid geld die je zelfs buiten je 401 (k) -plan kunt bijdragen. U kunt bijvoorbeeld maximaal $ 5.500 per jaar (of tot $ 6.500, als u 50 of ouder bent) bijdragen aan een IRA, ongeacht of deze een traditionele of Roth IRA is. Mogelijk kunt u fiscaal aftrekbare bijdragen doen aan traditionele IRA of niet-fiscaal aftrekbare bijdragen aan een Roth IRA, als uw inkomen binnen de limieten van beide plannen ligt.

Maar zelfs als uw inkomen de drempel overschrijdt om een ​​fiscaal aftrekbare bijdrage te doen - naast dat u gedekt bent door een werkgeversplan - kunt u nog steeds niet-aftrekbare bijdragen doen aan een traditionele IRA, ongeacht uw inkomen.

Dat levert u misschien geen belastingaftrek op, maar het stelt u in staat om meer geld in een pensioenplan te stoppen, waar uw beleggingsinkomsten zullen accumuleren op basis van uitgestelde belastingen. Een IRA-bijdrage van $ 5.500, naast een bijdrage van $ 18.500 aan een 401 (k) -plan, verhoogt uw bijdrage tot $ 24.000 per jaar.

Maar buiten IRA's zijn er ook verschillende soorten fiscaal-beschermde pensioenplannen voor zelfstandigen, waaronder SEP en SIMPLE IRA's. Als u een nevenzaak hebt, kunt u deze pensioenplannen voor die onderneming handhaven. Ze stellen u in staat meer geld bij te dragen aan een fiscaal beschermd plan. Je kunt in totaal tot $ 54.000 gaan, wat je voldoende ruimte geeft om meer bijdragen te leveren.

Wat we kunnen verwachten van premiegrenswaarden in de toekomst

Het goede nieuws is dat we in een lange tijd van lage inflatie zijn geweest. Dat is goed nieuws met betrekking tot de kosten van levensonderhoud, ook al heeft het een maximum van 401 (k) -grenswaarden in acht genomen. Aangezien dit een patroon op de lange termijn lijkt, moeten we waarschijnlijk nog een aantal jaren verwachten van lage of niet-bestaande stijgingen van de premielimieten.

Maar dat maakt een nog sterker argument voor het maximaliseren van de bijdragen die u binnen de grenzen die we hebben gemaakt, evenals het onderzoeken van de mogelijkheid om bij te dragen aan de andere pensioenplannen, zoals IRA's of de verschillende plannen die beschikbaar zijn voor zelfstandigen .

We moeten werken binnen de grenzen die we hebben, en erkennen dat ze meer dan genoeg zijn om ons te helpen onze pensioendoelstellingen te bereiken. Die limieten zullen ons in staat stellen om precies dat te doen, zelfs als ze in de toekomst niet aanzienlijk toenemen.

Top Tips:
Reacties: