401k doorrolopties

Wanneer u uw baan verlaat, vrijwillig of niet, moet u een belangrijke beslissing nemen over uw 401 (k). Velen zijn niet bekend met al hun opties op wat zij kunnen doen met hun 401 (k), maar het maken van de verkeerde keuze kan u kosten. De meeste mensen zijn bekend met het 401 (k) rollover-concept, maar hebben nog steeds hulp nodig tijdens het proces. Hier zijn uw opties als u met deze beslissing te maken krijgt.

Uitbetalen is niet de beste optie

Welk geld je erin stopt, je kunt er geld mee verdienen en meenemen. Als je werkgever een match heeft, kun je misschien een soort van verwervingsschema gebruiken. Veel mensen kiezen ervoor om hun 401K's in te wisselen. De meest voorkomende redenering die ik hier, vooral voor 401k-plannen met matching, is dat het "Het geld van het bedrijf" niet "van hen“. Wauw! Is dat niet geweldig redeneren?

Door "Het geld van het bedrijf" te nemen, nu zit die persoon vast met een boete van 10% vroegtijdige intrekking plus normale inkomstenbelasting. Als u rechtstreeks contant betaalt vanaf uw 401k, hebben ze gewoonlijk een standaard van 20% plus de boete van 10% vroegtijdig opnemen.

Als je echt geld nodig hebt, kun je overwegen om te lenen van je 401 (k). Het probleem hierbij is dat de meeste bedrijven willen dat het saldo van de lening wordt terugbetaald als je weggaat - of je nu naar keuze vertrekt of niet.

Laat je 401K alleen.

Je hebt altijd de mogelijkheid om het geld gewoon bij je oude plan achter te laten. Het geld blijft geïnvesteerd, en het financiële bedrijf dat met uw 401 (k) omgaat, zal u driemaandelijkse uitspraken sturen om u te vertellen hoe het met u gaat. Elke toekomstige groei zal fiscaal worden uitgesteld.

Maar deze passieve keuze komt met een opportuniteitskost. Als u alleen de 401 (k) -activa in het plan laat, geeft u de controle en flexibiliteit op. Uw beleggingskeuzes kunnen beperkt zijn, de abonnementsprijzen kunnen hoog zijn en u kunt mogelijk niet snel toegang krijgen tot uw geld of doen wat u wilt. Als je een spoor van oude 401 (k) s overhoudt met een stel voormalige werkgevers, kan het heel ingewikkeld worden als je met pensioen gaat - vooral wanneer je de vereiste minimumdistributies (RMD's) moet nemen. Het geld in het plan laten liggen is misschien niet de verstandigste keuze.

Breng de 401K over naar een nieuwe werkgever

De meeste mensen hebben de mogelijkheid om hun oude 401K over te zetten naar hun nieuwe 401K bij de nieuwe werkgever. In het verleden was dit vroeger moeilijk, maar met recente wijzigingen in de regelgeving door de overheid is het veel eenvoudiger. Hoewel dit een goede beslissing zou kunnen zijn, hangt veel af van de nieuwe opties in de nieuwe 401K.

Je zou je 401k in een IRA kunnen rollen

Dit is de keuze die meestal het meest logisch is. U kunt het geld naar een IRA verplaatsen via een rollover of een trustee-naar-trustee overdracht. Of u kunt het geld in een zogenaamde 'conduit IRA' sturen, een traditionele IRA die is gemaakt om uw oude 401 (k) -vermogen te houden totdat u het geld verplaatst naar een andere gekwalificeerde pensioenregeling.

Er is geen belastingstoeslag als u een IRA-rollover of trustee-naar-trustee-overdracht uitvoert. Nadat je het hebt gedaan, heb je volledige controle over het geld, de aanhoudende groei van uitgestelde belastingen, uitgebreide investeringskeuzes en mogelijk lagere kosten voor accountbeheer.

Het geld omzetten in een Roth IRA kan een goede zet zijn, mits je aan twee voorwaarden kunt voldoen. Ten eerste moet uw aangepast bruto-inkomen minder zijn dan $ 100.000 voor het jaar waarin u de rollover maakt. Ten tweede moet u belasting betalen over de activa die u converteert. Het voordeel is aanzienlijk: u krijgt belastingvrije samenstellingen, belastingvrije opnames als u ouder bent dan 59½ jaar en uw account ten minste vijf jaar in eigendom heeft gehad, en het vermogen om na uw leeftijd van 70½ aan uw IRA te betalen zonder dat u hoeft te nemen RMDs. Bijdragen aan een Roth IRA zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar er zijn minder beperkingen op opnames.

In 2009 kunt u een Roth IRA financieren met bijdragen na belastingen aan een 401 (k), 403 (b) of 457 pensioenspaarplan - u kunt die bijdragen nemen en deze belastingvrij omzetten in een Roth IRA, op voorwaarde dat uw AGI is $ 100.000 of lager. Er is geen limiet op het conversiebedrag. Overigens kan iedereen in 2010 een traditionele IRA omzetten in een Roth IRA - de AGI-beperking op dergelijke conversies verdwijnt.

Wat als je door een bevriezing van 401 (k) heen moet huiveren?

Een "bevriezing" is wanneer uw werkgever passende bijdragen aan uw pensioenplan vermindert of opschort. FedEx, General Motors en Motorola hebben er allemaal recent voor gekozen om dit te doen. Het antwoord: laat je persoonlijke bijdragen niet schieten. Als je het aankan, pas je 401 (k) -bijdrage aan tot een niveau waarop je effectief vervangt wat je werkgever heeft bijgedragen. Sparen voor pensionering moet een van uw hoogste prioriteiten blijven.

Als u nog steeds hulp nodig hebt met uw 401 (k) rollver, moet u advies inwinnen bij een Certified Financial Planner ™ -professional.

Top Tips:
Reacties: