Helaas heb ik een nauwere relatie met faillissement dan ik zou willen toegeven. Nee, ik heb geen faillissement aangevraagd en zal het niet aanvragen, maar allebei mijn ouders. Als kind begreep ik echt niet wat het betekende. Ik zag niet veel veranderen met onze levensstijl na het faillissement. Maar toen ik ouder werd, realiseerde ik me het financiële gat dat beide ouders hadden gekregen. Ik zag de dagelijkse worsteling om contante voorschotten te nemen van een creditcard met hoge rente, gewoon om de betaling op een andere te doen. Na dit te hebben gezien, heb ik een persoonlijke belofte gedaan dat ik nooit in diezelfde financiële val zou trappen. En ik wist ten koste van alles dat ik een faillissement zou voorkomen en niet zou toestaan ​​dat creditcards mijn leven leiden.

Er was een tijd dat faillissement als een stigma werd beschouwd. Een faillissement aanvragen werd als schandelijk beschouwd, een erkenning dat men zijn persoonlijke financiën niet kon beheren. Vandaag lijkt het stigma te zijn opgeheven. Sterker nog, de ongebreidelde creditcardschuld heeft veel Amerikanen ertoe aangezet om de faillissementsroute te kiezen.

Wat is faillissement?

Faillissement werd gecreëerd om de financiële gezondheid van werklozen en zieken te beschermen door het elimineren van hoge schulden. Er zijn twee manieren om een ​​faillissement aan te vragen, elk met zijn eigen regels. De Faillissement Abuse Prevention and Consumer Protection Act van 2005 (Faillissement Reform Act), maakte veel veranderingen in de faillissementswetgeving.

Onder een faillissement van Hoofdstuk 7 worden veel schulden geëlimineerd, maar de indiener moet persoonlijke bezittingen liquideren om een ​​deel van de schuld te betalen. Persoonlijk eigendom wordt verkocht door een curator, die vervolgens de opbrengst gebruikt om crediteuren te betalen. Sommige activa zijn vrijgesteld als ze nodig worden geacht om de indiener en eventuele afhankelijken te ondersteunen, maar staats- en federale wetten lopen sterk uiteen. Over het algemeen is een percentage van de voordelen van een home equity en een invaliditeitsuitkering vrijgesteld, en het is Hoofdstuk 7-filers toegestaan ​​om alle geld of eigendom dat ze na de indiening verkrijgen te behouden. Hoofdstuk 7 faillissement kan eens in de acht jaar worden ingediend.

Een aangifte in Hoofdstuk 13 wist schulden niet uit. In plaats daarvan moet de indiener een aflossingsplan opstellen, meestal over een periode van drie tot vijf jaar, in ruil voor het houden van persoonlijke bezittingen. De Faillissement Reform Act van 2005 stelt dat iedereen met een inkomen boven de staatsmediaan voor hoofdstuk 13 een aangifte moet doen en minstens een deel van zijn schulden moet terugbetalen. Over het algemeen worden woningen alleen beschermd als ze gedurende ten minste 40 maanden in bezit zijn. Hoofdstuk 13 faillissement kan slechts eenmaal per twee jaar worden ingediend.

Bepaalde schulden kunnen niet worden gewist in het kader van faillissementsaanvragen, zoals alimentatie, kinderbijslag, bezitsregelingen, strafvonnissen en boetes, studieleningen en de meeste belastingen. Bovendien staat een faillissementsaanvraag u niet toe om eigendommen te behouden die een lening garanderen, zoals een auto of woning, tenzij u de lening terugbetaalt.

Wie moet een bestand indienen?

In het algemeen moet het indienen van faillissementen worden vermeden. Indiening kan echter helpen om een ​​financieel herstel te starten als:

  • U kunt niet voldoen aan schuldverplichtingen met betrekking tot het lopende inkomen.
  • Pogingen om te onderhandelen over betalingen met schuldeisers zijn mislukt.
  • Uw verhouding tussen schuld en jaarinkomen is 40% of meer.
  • Eerdere pogingen om schulden te verminderen zijn mislukt, vooral met de hulp van een kredietconsulent of schuldverminderingsplan.
  • U hebt afboekingen op uw kredietgeschiedenis. Lasten worden weergegeven wanneer u schulden hebt die ouder zijn dan 250 dagen die door uw schuldeisers voor boekhoudkundige doeleinden worden afgeschreven. Een reeks afboekingen en faillissementen zijn beide zwarte cijfers op uw kredietrapport, maar een faillissementsaanvraag laat zien dat u ten minste de schuld hebt behandeld.

Bron: Nationaal Instituut voor consumenteneducatie.

Nadelen aan faillissement

Een faillissementsaanvraag is een zwarte vlek op uw kredietgeschiedenis. Dit kan het moeilijk maken om leningen, hypotheken en creditcards te verkrijgen. Zowel een Chapter 7 als een Chapter 13 faillissement verschijnen gedurende 10 jaar op uw kredietrapport. Tijdens deze periode kunt u verschillende financiële ontberingen ondergaan.

Het is duurder om beveiligde leningen te verwerven. Slechts een handvol geldschieters keurt u goed voor hypothecaire en autoleningen. Het verkrijgen van een lening of hypotheek kan een eerste aanbetaling van maximaal 50% vereisen, en het kan zijn dat u rentepercentages moet accepteren die beduidend hoger zijn dan die welke worden aangeboden aan mensen met een schone kredietgeschiedenis.
Ongedekte leningen zijn mogelijk niet te verwerven. Creditcardbedrijven weigeren doorgaans aanvragers met faillissementen op hun kredietgeschiedenis. U kunt mogelijk alleen een beveiligde creditcard verkrijgen, waarvoor een borgsom vereist is die doorgaans gelijk is aan het oorspronkelijk verleende krediet. De kosten voor deze kaarten zijn over het algemeen hoger dan voor onbeveiligde kaarten, en emittenten kunnen inschrijfgeld in rekening brengen.

Niet alle activa van de pensioenrekening zijn beschermd. Gekwalificeerde pensioenrekeningen, zoals 401 (k) s, worden beschermd in alle faillissementsaanvragen. En tot $ 1 miljoen in een individuele pensioenrekening is beschermd. Federale wetgeving vereist dat alleen die activa die nodig zijn om een ​​aanklager en personen ten laste te ondersteunen, worden vrijgesteld, zodat u mogelijk alleen een deel van een IRA-account kunt behouden.

Nieuwe wetgeving maakt het indienen van faillissementen moeilijker. De Faillissement Reform Act van 2005 verbiedt dat sommige mensen een faillissement van Hoofdstuk 7 aanvragen; voegt toe aan de lijst van schulden die mensen niet kwijt kunnen in faillissement; maakt het moeilijker voor mensen om te komen met beheersbare aflossingsplannen; en beperkt de bescherming van incassobureaus voor degenen die faillissement aanvragen.Bovendien moet iedereen die een aanvraag indient voor hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 op zijn kosten zes maanden voorafgaand aan het faillissement aanspraak maken op kredietadvies en ook na de indiening een cursus financieel management volgen.

Alternatieven voor faillissement

Faillissement en de daaruit voortvloeiende kredietproblemen zijn niet de enige manier om buitensporige schulden te beheren. U kunt een betalingsplan met een schuldeiser proberen te onderhandelen en wellicht uw schuld verminderen. Creditcardbedrijven die geconfronteerd worden met het stijgende aantal faillissementsaanvragen geven er misschien de voorkeur aan om wat van hun schulden te ontvangen in plaats van de hele schuld te laten vervallen.

U kunt deze onderhandelingen alleen uitvoeren met de hulp van een advocaat of een professionele kredietconsulent, die gespecialiseerd is in kredietonderhandelingen en minder dan een advocaat in rekening brengt voor de service. Betalingen voor de onderhandelde schulden kunnen direct van uw salaris worden afgetrokken door de hulpverleningsdienst, die het geld vervolgens aan schuldeisers verdeelt. Credit counselors zullen ook met u samenwerken om uw krediet opnieuw op te bouwen en uw financiële situatie op lange termijn te verbeteren.

Hoewel het stigma rond faillissement is opgeheven, moet het nog steeds als een laatste redmiddel worden beschouwd nadat alle andere methoden om schulden te lossen zijn uitgeput. De gedachte dat uw schuld wordt gewist, kan aantrekkelijk zijn, maar het faillissement van de financiële ontberingen kan veel groter zijn dan de voordelen.

Waar kan je terecht voor hulp

  • Credit Counseling Consumentenkredietbegeleidingsdienst (800-388-2227, www.nfcc.org) - Deze organisatie heeft landelijke kantoren en rekent een nominale vergoeding of niets voor haar adviesdiensten.
  • Algemene informatie -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Deze organisatie, voorheen de schuldconsulenten van Amerika, biedt een verscheidenheid aan schuldverminderingsmaterialen, waaronder gratis publicaties, pakketten voor schuldvermindering en informatie over kredietrapporten. Institute of Consumer Financial Education (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - biedt materialen om consumenten te helpen hun financiën te beheren, inclusief de doe-het-zelfcreditcreditor voor creditcardcorrectie.

door LegalAssistance

Top Tips:
Reacties: