Ben jij een IRA Hoarder? Alles wat u moet weten over meerdere IRA-accounts

Inhoudsopgave:

$config[ads_article_first_alt] not found

Video: Ben jij een IRA Hoarder? Alles wat u moet weten over meerdere IRA-accounts

Video: Ben jij een IRA Hoarder? Alles wat u moet weten over meerdere IRA-accounts
Video: NDE: Умер во время церковной службы и видел Бога! с Дэвид... 2024, Maart
Ben jij een IRA Hoarder? Alles wat u moet weten over meerdere IRA-accounts
Ben jij een IRA Hoarder? Alles wat u moet weten over meerdere IRA-accounts
Anonim

Bekennen.

$config[ads_article_body_01] not found

Ben je een IRA-vriend?

Een klant van mij had ooit meer dan 8 IRA's bij verschillende banken en beursvennootschappen verspreid totdat ik eindelijk een interventie kreeg.

Ze wisten duidelijk dat je meer dan één IRA kunt bezitten, maar het is een veel voorkomende vraag die mij wordt gesteld.

Laten we een lange einde aan deze post vermijden, en de vraag recht van voren beantwoorden - je kunt meerdere IRA-accounts hebben en je kunt er zoveel als je wilt - er is geen limiet.

De enige echte limiet voor IRA-accounts is de jaarlijkse contributielimiet, die $ 5.500 is, of $ 6.500 als u 50 jaar of ouder bent. Maar binnen die grenzen kunt u uw geld toewijzen aan zoveel IRA-accounts als u maar wilt.

Maar de meer relevante vragen zijn: waarom zou u meerdere IRA-accounts hebben? Of, waarom zou je willen?
Maar de meer relevante vragen zijn: waarom zou u meerdere IRA-accounts hebben? Of, waarom zou je willen?

Kan het hebben van meerdere IRA-accounts problemen opleveren? En je hebt een interventie nodig omdat je een IRA-vriend bent?

$config[ads_article_body_02] not found

Dat zijn de vragen die ik in dit artikel echt wil behandelen.

Ik zie veel klanten met meerdere IRA-accounts en ze hebben niet altijd een solide reden waarom ze dat doen.

Waarom u meerdere IRA-accounts kunt hebben

Het lijkt erop dat mensen vaak meerdere IRA-accounts opbouwen met een passieve benadering, dat wil zeggen het lijkt zo te gebeuren, bijna standaard.

Hier zijn enkele van de veelvoorkomende redenen:

  • Een baan verlaten . Mensen gaan van baan naar baan en elke keer als ze vertrekken, is er een door de werkgever gesponsord pensioenplan dat wordt omgezet in een IRA-account. Ze kunnen een IRA-account hebben voor elk door de werkgever gesponsord plan dat ze verlaten.
  • Meerdere IRA-typen . Als je een getrouwd stel hebt, en elk heeft zowel een traditionele IRA als een Roth IRA - Lees hier meer over de regels van Roth IRA - dat zijn twee IRA's per stuk of vier IRA's voor het paar.
  • Speciale aanbiedingen van beleggingsmakelaars . Het lijkt erop dat er ergens een investeringsmakelaar is die een IRA-overdrachtsovereenkomst aanbiedt die te goed is om te laten liggen. Profiteer van deze promoties, misschien heb je $ 6.000 en een IRA, $ 12.000 in een andere, en $ 7.000 in een derde. Het gebeurt gewoon!
  • Verschillende beleggingsvehikels . U kunt één IRA-rekening hebben die is belegd in depositocertificaten bij uw bank, een andere is belegd in een enkele ETF en een derde in een zelfgestuurde brokerage-rekening. Elk heeft een uniek doel en u hebt geen dwingende reden gevonden om de drie soorten accounts samen te voegen tot één account.

Dit zijn slechts enkele van de redenen en ze kunnen helpen uitleggen waarom individuen, en met name getrouwde stellen, een portefeuille met IRA-accounts kunnen hebben.

$config[ads_article_body_03] not found

Is dat een goed arrangement?

De voordelen van het bezitten van meerdere IRA-accounts

Er zijn tijden dat het hebben van meerdere IRA-accounts een duidelijk voordeel kan zijn.

Hier zijn enkele voorbeelden:

SIPC- of FDIC-verzekeringslimieten . Als u een vastrentende belegger bent en de voorkeur geeft aan de veiligheid van banken, is er een limiet van $ 250.000 aan FDIC-verzekeringen voor bankrekeningen. Als uw IRA-saldi hoger zijn dan dit, moet u mogelijk een IRA op twee of meer banken onderhouden. Hetzelfde geldt voor de SIPC-verzekering. De limiet is $ 500.000 in contanten en effecten per account, inclusief $ 250.000 in contanten. Als uw IRA-saldo meer dan $ 500.000 bedraagt, heeft u mogelijk meer dan één account.

Je voelt je veiliger als je niet al je "eieren in één mand hebt ". Afgezien van een FDIC- of SIPC-verzekering, kunt u zich veiliger voelen als uw pensioenactiva verdeeld zijn over twee of drie accounts, in plaats van in één account. Ook al zijn uw fondsen verzekerd, de gedachte aan bank- of tussenstand van makelaar kan zenuwslopend zijn in verband met iets dat zo belangrijk is als uw pensioensparen.

$config[ads_article_body_04] not found

Diversificatie naar zeer specifieke beleggingsrekeningen . Er kunnen bepaalde beleggingsvehikels zijn die gespecialiseerd zijn in bepaalde soorten beleggingen. U kunt er bijvoorbeeld een hebben die een goedkope handelsrekening is, een andere die een familie van fondsen is en nog steeds een derde die belegt in specifieke sectoren, zoals onroerend goed of natuurlijke hulpbronnen.

Verschillende soorten IRA-accounts . Zoals eerder vermeld, hebt u mogelijk een traditionele IRA en een Roth IRA. En als u als zelfstandige werkt, heeft u misschien ook een SEP IRA. Het hangt grotendeels af van persoonlijke omstandigheden.

Verschillende IRA's voor verschillende pensioendoeleinden . Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, kunt u besluiten dat u verschillende IRA's wilt die elk een bepaald doel dienen. U kunt bijvoorbeeld één IRA-account hebben dat voornamelijk fungeert als bron van regelmatig inkomen. Een tweede account zou kunnen worden besteed aan groei-investeringen, zodat uw pensioenportefeuille nooit opdroogt. Nog steeds kan een derde IRA fungeren als een groot noodfonds, zodat u een account kunt gebruiken om te ontsleutelen als er een hoge kostenpost komt, zoals een ongedekte medische kosten, de vervanging van een auto, het helpen van uw volwassen kinderen of zelfs groot werk te doen bij u thuis.

$config[ads_article_body_05] not found

Beheerde account versus zelfgestuurd account . Veel mensen zijn hybride beleggers - ze geven er de voorkeur aan om het grootste deel van hun geld professioneel te beheren, maar willen nog steeds graag investeren in doe-het-zelver beleggen. Zo'n belegger heeft misschien het grootste deel van zijn geld in een beheerde account, zoals Betterment of Wealthfront, met een doe-het-zelf-account opgezet via E * Trade of Scottrade. Het is leuk om keuzes te hebben!

Afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden, kunnen een of meer hiervan een echt voordeel zijn voor uw financiële situatie.

De potentiële problemen

Ondanks de voordelen die kunnen voortvloeien uit het hebben van meerdere IRA-accounts, is het mogelijk om te veel van het goede te hebben.
Ondanks de voordelen die kunnen voortvloeien uit het hebben van meerdere IRA-accounts, is het mogelijk om te veel van het goede te hebben.

Hier is waar het hebben van verschillende IRA-accounts uw situatie zou kunnen schaden:

Elke IRA-account als eigen set kosten . Als je vijf IRA-accounts hebt en elk een jaarlijkse vergoeding van $ 100 heeft, ben je $ 500 per jaar aan kosten, in plaats van $ 100 per jaar met één account. Dat is een extra $ 400 per jaar. Over 20 of 30 jaar, dat begint op te tellen om echt geld te worden.

Verwarring . Tenzij u geld investeert in zoiets als een full-time basis, kan het erg moeilijk zijn om meerdere IRA-accounts effectief te beheren. Het probleem zal nog groter zijn als u ook meerdere belastbare beleggingsrekeningen heeft. Je zult merken dat je het bijzonder goed doet met sommige accounts, maar heel slecht op anderen en misschien geld verliest bij sommigen.

Gebrek aan consistente diversificatie . Het kan sterk genoeg zijn om een betrouwbare investeringstoewijzing in één account te creëren en te behouden. Maar als je vier of vijf wilt jongleren, kan het een gecertificeerde nachtmerrie zijn. Bedenk hoe moeilijk dat wordt als u probeert uw accounts opnieuw in balans te brengen? Hoogstwaarschijnlijk lijkt de combinatie van al uw IRA-accounts meer op een klein beetje hiervan, en een klein beetje daarvan, in plaats van een uitgebalanceerde beleggingsportefeuille.

Je hebt alleen zoveel geld om elk jaar te investeren . Als je vijf IRA-accounts hebt, kun je nog steeds elk jaar maximaal $ 5.500 bijdragen. Hoe pak je dat aan? Financiert u elk jaar één account? Of verdeelt u de bijdrage met vijf en plaatst u $ 1.100 in elk account?

Volgproblemen . Als u meerdere IRA-accounts hebt, kan het op elk moment moeilijk zijn om precies te weten hoeveel u hebt gespaard voor uw pensioen. Wilt u weten of u op pensioen bent met uw pensioensparen? Elke keer dat je erachter wilt komen, moet je een berekening maken. En wat gebeurt er als de markt een grote hit krijgt? Hoe weet u hoe groot de schade is voor al uw accounts samen? Naast een wiskundig probleem, kan een dergelijke complicatie het moeilijk maken om rationele beleggingsbeslissingen te nemen.

Dus wat is het antwoord?

Beperk uw meerdere IRA-accounts tot een beheersbaar niveau

Het kan logisch zijn om een beperkt aantal meerdere IRA-accounts te hebben om specifieke redenen. Een echtpaar waarin elke echtgenoot een traditionele IRA en een Roth IRA heeft, zou het echtpaar met vier IRA-rekeningen zeker rechtvaardigen. En je kunt zeker een pleidooi houden voor het hebben van een beheerd account en een echt zelfgestuurd account.

Maar als de redenen waarom u meerdere IRA-accounts hebt meer te maken heeft met passieve accumulatie (gebruikmakend van promoties of 401 (k) rollovers) heeft u waarschijnlijk een web van complicaties voor uzelf gecreëerd dat geen echt voordeel heeft.

Verlaag uw IRA-accounts tot niet meer dan twee of drie per echtgenoot, en alleen om de beste redenen. Consolideer vervolgens de anderen in de belangrijkste accounts.

Dat stelt u in staat kosten te besparen, uw beleggingen beter onder controle te houden, uw pensioenportefeuille goed te diversifiëren en u beter te helpen bij het volgen van uw voortgang naar uw pensioendoelstellingen.

$config[ads_article_last_alt] not found

Aanbevolen: