7 supereenvoudige strategieën voor vervroegde uittreding

Inhoudsopgave:

$config[ads_article_first_alt] not found

Video: 7 supereenvoudige strategieën voor vervroegde uittreding

Video: 7 supereenvoudige strategieën voor vervroegde uittreding
Video: How To Actually Retire In 7 Years (Starting With $0) 2024, Maart
7 supereenvoudige strategieën voor vervroegde uittreding
7 supereenvoudige strategieën voor vervroegde uittreding
Anonim

" Ik zal nooit met pensioen kunnen gaan ."

$config[ads_article_body_01] not found

Heb je dit ooit tegen jezelf gemompeld?

Als je dat hebt, ben je niet de enige.

Meer dan 1/3 van alle Amerikanen gelooft niet dat ze genoeg geld hebben om van te leven.

Ouch.

Met alle pessimistische opvattingen over, hoe kunnen in de blauwe vlammen uitschieters ontstaan die in staat zijn om tegen de trend in te gaan en zich in de dertig terug te trekken?

Hoewel ze misschien aan de uiterste kant van vroegtijdig met pensioen gaan, valt er veel van hen te leren.

Dus ja, zelfs als je een van pessimistische zielen bent die gelooft dat je niet vroeg met pensioen kunt gaan, zijn hier 7 eenvoudige strategieën voor vervroegde uittreding die je vandaag kunt uitvoeren.

Image
Image

1. Ken uw "nummers"

Uw "cijfers" zijn de hoeveelheid geld die u nodig hebt om te leven als u met pensioen gaat. Er zijn er twee,

$config[ads_article_body_02] not found
  1. Het jaarlijkse inkomen dat u nodig heeft om in te leven, en
  2. De omvang van de pensioenportefeuille die nodig is om dat inkomen te genereren. Je moet beginnen met het inkomensaantal, want dat bepaalt hoe groot je beleggingsportefeuille moet zijn.

Bereken uw benodigde pensioeninkomen

De conventionele wijsheid is dat u van plan bent om met pensioen te kunnen gaan met een inkomen dat 80% van uw inkomen vóór vervroegde uittreding bedraagt. Dat is niet slecht, omdat het het simpel zal houden, maar misschien wil je dat alleen als uitgangspunt gebruiken.

Afhankelijk van wat uw plannen voor uw leven met pensioen zijn, kan het werkelijke aantal hoger of lager zijn. Als u bijvoorbeeld verwacht dat de ziektekostenverzekering duurder zal zijn dan nu, moet u een opwaartse aanpassing maken. Als u verwacht dat uw woning lager zal zijn, door ofwel inkrimping van een minder duur huis of uw hypotheek af te betalen, kunt u een neerwaartse aanpassing maken.

Zodra u uw inkomstenaantal hebt berekend, kunt u vervolgens de omvang van de beleggingsportefeuille berekenen die nodig is om dat inkomen te produceren.

$config[ads_article_body_03] not found

Berekening van uw benodigde pensioenportefeuille bedrag

Dit is waar een andere conventie van pas komt. Het heet de veilig uithoudingspercentage, en het is losjes gebaseerd op het idee dat als u elk jaar 4% van uw beleggingsportefeuille als inkomsten opneemt, uw portefeuille nooit opraakt.

Deze relatie is waarschijnlijk gebaseerd op de verwachting dat de portefeuille een jaarlijks rendement van ergens tussen 6% en 10% zal opleveren. Dat betekent dat er niet alleen voldoende inkomsten zijn om uw geldopnames te dekken, maar ook voldoende rendement dat uw portfolio blijft groeien.

Met behulp van het veilige percentage van 4% kunnen we berekenen dat, ongeacht het jaarinkomen dat u nodig heeft, u het met 25 kunt vermenigvuldigen om te bepalen hoe groot uw portefeuille moet zijn. 4% is 1/25 van uw portefeuille, dus als u een portefeuille maakt die 25 keer groter is dan de jaarlijkse inkomenseis, komt u bij uw beleggingsportefeuillummer.

Laten we zeggen dat u $ 40.000 aan beleggingsinkomsten nodig heeft om met pensioen te gaan. Om te berekenen hoe groot uw portefeuille moet zijn om dat inkomen binnen het bereik van het veilige uitleveringspercentage te produceren, kunt u het eenvoudig met 25 vermenigvuldigen. In dit geval is $ 40.000 X 25 = $ 1 miljoen.

$config[ads_article_body_04] not found

Maar we zijn nog niet klaar.

De inflatie in de mix berekenen

Je zult ook de inflatie in je plannen moeten betrekken. Als je 30 jaar bent, wil je met pensioen gaan op de leeftijd van 50, je moet - ongeveer - berekenen wat de inflatie zal doen voor de benodigde beleggingsportefeuille van $ 1 miljoen in de komende 20 jaar.

Er is geen manier om te weten wat de inflatie in de toekomst zal zijn, maar je kunt het schatten op basis van het verleden. U kunt dit doen door naar de inflatiecalculator van het Bureau of Labor Statistics te gaan en te volgen wat de inflatie de afgelopen 20 jaar heeft gedaan.

Met behulp van de inflatiecalculator kunnen we zien dat $ 1 miljoen in 1995 1,54 miljoen dollar nodig zal hebben om een gelijkwaardige koopkracht te behouden in 2015. We kunnen dat aantal 20 jaar vooruitstelen tot 2035 en $ 1,54 miljoen gebruiken - oftewel $ 1,5 miljoen - als het doelnummer voor uw beleggingsportefeuille.

En niet om de zaken nog gecompliceerder te maken, maar misschien moet u ook voor onvoorziene gebeurtenissen in uw inkomstenaantal plannen. Als u van plan bent een boot of een camper te kopen, moet dat worden weerspiegeld in de omvang van uw pensioenportefeuille.

$config[ads_article_body_05] not found

2. Verlaag uw basale kosten van levensonderhoud

Eenvoudig gezegd, hoe minder geld je nodig hebt om te leven, hoe meer je kunt besparen en hoe eerder je met pensioen kunt gaan.

Als u uw basiskosten voor levensonderhoud tot een minimum beperkt, krijgt u extra geld dat u moet sparen voor uw pensioen.

Maar tegelijkertijd zal het ook u conditioneren om van minder geld te leven, wat zeker zal helpen wanneer u zelf met pensioen gaat.

Dit kan betekenen het besturen van oudere, goedkopere auto's, het vermijden van restaurantmaaltijden en kostbaar amusement, en het houden van vakanties dicht bij huis, of ze helemaal niet te nemen.

Todd Tresidder op FinancialMentor.com schreef over een onconventioneel maar krachtig idee om de kosten van levensonderhoud te verlagen:

Overweeg over te stappen van een hoge kosten van woonruimte zoals San Francisco, New York of een andere grote stad of kustgebied naar een goedkoop alternatief, zoals Zuid, Midwest of zelfs een ander land. Het kostenverschil kan net zo dramatisch zijn als dag en nacht, dus wees niet te lichtvaardig over deze mogelijkheid.

Verschillende zaken die u moet overwegen voordat u verhuist, zijn nabijheid van familie, vrienden en belangrijke medische zorgverleners.Zijn er andere gepensioneerden om contact mee te maken en hoe past de levensstijl bij uw pensioenbelangen?

Overweeg het gebied eerst te bezoeken en een tijdje te huren, zodat u het kunt proberen voordat u het koopt. Er zijn veel goedkope alternatieven voor pensionering, inclusief verhuizen naar het buitenland, dus probeer een bezoek te brengen en te huren bij meerdere totdat de pasvorm goed aanvoelt.

Zou u bereid zijn om te verhuizen om de kosten laag te houden? Het is misschien juist het ding dat uw pensioen maakt of verbreekt.

Eerder op 30-jarige leeftijd ging Pete aan de haal met het razend populaire blog Mr. Money Moustache. Hij kent een paar dingen over het verminderen van je uitgaven. Hij zegt,

Onze gigantische cultuurbrede misvatting dat het verminderen van onze uitgaven zal leiden tot een minder gelukkig leven. In de praktijk is het omgekeerde bijna altijd waar: het vrijwillig terugschroeven van luxe, het verhogen van het niveau van uitdaging in je leven, en het bankieren van het enorme overschot aan geld dat resulteert, is waarschijnlijk de snelste manier om controle, voldoening en geluk te krijgen.

Het antwoord op vervroegde uittreding is dus veel eenvoudiger dan de meeste mensen denken: je uitgaven goed begrijpen en stroomlijnen, en de besparingen gebruiken om zwaar te investeren in een low-cost indexfonds zoals Vanguard's LifeStrategy of Betterment. Zodra u 25-30 keer uw jaarlijkse uitgaven hebt geïnvesteerd in dit account, kunt u voor altijd stoppen met werken.

Als u 50% van uw overnamebedrag bespaart en voor de rest blijft leven, hoeft uw volledige verplichte werkloopbaan slechts 17 jaar te zijn. Daarna ben je financieel vrij en kan je doen wat je wilt - doorgaan met werken, allemaal spelen of een gezonde mix van die twee.

Mr. Money Moustache legde ook het verschil uit tussen conventioneel advies en zijn radicale, maar effectieve advies:

Bijna twee jaar lang heb ik een ander soort financieel advies gepredikt van wat je in de kranten en tijdschriften ziet. De standaardregel is dat het leven moeilijk en duur is, dus houd je neus voor de slijpsteen, knip kortingsbonnen, spaar hard voor de schoolopleidingen van je kinderen en bewaar een klein deel van je salaris dat overblijft in een 401 (k) -plan. En bid dat er niets misgaat in de 40 jaar loopbaanarbeid die nodig is om genoeg geld te sparen voor een kort pensioen.

Het advies van Mr. Money Moustache? Bijna al dat is onzin: je huidige leven in de middenklasse is een exploderende vulkaan van verspilling, en door te leren de waarheid in deze verklaring te zien, zul je gemakkelijk in staat zijn om je uitgaven met de helft te verminderen - waardoor je de helft van je inkomen bespaart. Of twee derde of meer.

Hij legt ook uit hoe je praktisch kosten kunt besparen:

Hier leest u hoe u uw levenskosten kunt halveren. Begin met het wegwerken van uw schuldsituatie als u die heeft.

Leef dicht bij het werk. Ga naar een andere stad als je van avontuur houdt. Leen geen geld voor auto's en koop geen domme exemplaren. Berijd een fiets waar je maar kunt. Annuleer uw tv-service. Stop met het verspillen van geld aan boodschappen.

Zijn lijst gaat maar door. Het is zeker de moeite van het bekijken waard!

Als je serieus met vervroegd pensioen wilt gaan, moet je alle stappen ondernemen die nodig zijn om het voor elkaar te krijgen. Ik heb een lijst samengesteld met 15 redenen waarom je niet vroegtijdig met pensioen kunt gaan om gewoonten en denkrichtingen te schetsen die de inspanningen om met pensioen te gaan zullen saboteren. Niet toevallig, hoe u uw geld uitgeeft, is een groot deel van die gewoonten en denkwijzen.

3. Blijf uit de schulden

Schulden zijn weer zo'n slechte gewoonten die je vroege pensioenpogingen zullen saboteren, en een groot probleem. Schulden verminderen uw cashflow, en dat verlaagt de hoeveelheid geld die u beschikbaar hebt om te sparen voor uw pensioen.

Er is ook een giftige denkwijze geassocieerd met schulden als het gaat om pensioen. Als je je te comfortabel voelt met schulden, is de kans heel groot dat je wat, of zelfs veel, tot pensioen zult leiden. Dat zal uw kosten van levensonderhoud alleen maar verhogen en vervroegde uittreding veel minder zeker maken.

Todd Tresidder op FinancialMentor.com benadrukt het belang van het elimineren van alle schulden van consumenten als voorbereiding op hun pensioen:

Creditcardschuld is verspilling en duur. Betaal eerst je hoogste rentesaldo en gebruik het geld dat is vrijgemaakt naarmate elke kaart wordt terugbetaald om de uitbetaling van de resterende kaarten te versnellen. Geef nooit meer uit in een maand dan je je kunt veroorloven, zodat er geen nieuwe schuld wordt opgebouwd.

Neem nooit genoegen met het doen van slechts minimale betalingen op creditcards, omdat het financiële zelfmoord is op het afbetalingsplan: het maakt samengestelde rente tegen u in plaats van voor u. Hoe eerder u stopt met overbestedingen en bestaande schulden afbetaalt, des te eerder dat geld kan worden omgeleid naar beleggingen, zodat u uw pensioen als een vermogensverstrekker financiert in plaats van het pensioen van de bankdirecteur als schuldenaar.

Todd brengt een uitstekend punt naar voren: het is een goed idee om ervoor te zorgen dat samengestelde rente werkt u, niet de financiële instellingen.

Niet alleen moet u uit de schulden komen, u moet uit de schulden blijven en de besparingen op uw pensioenplan zetten.

4. Koop geen huis dat u in eigendom heeft

Heb je ooit van de term gehoord? huis arm? Dat beschrijft de toestand van het leven in een mooi huis, maar wel een die zo veel kost dat je heel weinig geld overhoudt om iets anders te doen. Arm zijn is geen positieve staat van bestaan als je van plan bent om met vervroegd pensioen te gaan.

Niet alleen is uw huis een lange-termijnuitgave die een grote impact heeft op uw cashflow, maar het is ook het soort aankoop dat de bestedingskleur in uw leven kan bepalen.Een duurdere woning vereist bijvoorbeeld duurder onderhoud, duurdere meubels, doorgaans hogere voorzieningen en hogere onderhoudskosten, met name met betrekking tot landschapsarchitectuur.

Als het gaat om huisvesting en vervroegde uittredingsplannen, moet je je laten leiden door de minder is meer doctrine, zoals in minder huis resulteert in meer besparingen.

5. Bespaar meer dan je ooit gedacht hebt

Als u over 40 jaar met pensioen wilt gaan, kunt u waarschijnlijk elk jaar 10% of 15% van uw inkomen besparen. Maar als je van plan bent om over 15 of 20 jaar met pensioen te gaan, moet je je spel verbeteren. 30%, 40% of zelfs 50% is waarschijnlijker.

Je moet jezelf ook niet laten beperken door werkgeversplichten. Draag bij aan een traditionele of Roth IRA als je je kunt kwalificeren. Bespaar geld buiten uw pensioenplannen.

Als u als zelfstandige werkt, overweeg dan om uw eigen 401 (k) -plan op te stellen, ook bekend als a Solo 401 (k) plan. De contributiegrenzen voor deze plannen zijn ongelooflijk genereus. In feite kunt u zelfs een van deze plannen voor een bijzaak opzetten en uw pensioensparen echt versnellen.

Een groot voordeel van een solo 401 (k) -plan is dat volgens de IRS-voorschriften 100% van de eerste $ 18.000 ($ 24.000 als je 50 of ouder bent) van je inkomen kan worden bijgedragen aan het plan voor 2015. En aangezien je ook de werkgever, kunt u een extra 25% van uw totale inkomen bijdragen.

Als u bijvoorbeeld $ 60.000 uit uw bedrijf verdient, kunt u als werkgever $ 15.000 ($ 60.000 X 25%) aan het plan bijdragen, plus maximaal $ 18.000 als werknemer. Dit levert een totale bijdrage van $ 33.000 op, met een inkomen van $ 60.000. Denk je dat je hierdoor sneller met vervroegd pensioen gaat?

6. Mogelijk moet u uw inkomen verhogen

Als u niet gelooft dat u uw pensioenportefeuillummer kunt halen tegen de tijd dat u met pensioen gaat, moet u mogelijk uw inkomsten verhogen. Maar als je dat doet, zorg dan dat dat 100% van de extra inkomsten gaat daadwerkelijk en pensioensparen.

Hier zijn verschillende mogelijkheden. U kunt werken om een betere betalende positie te krijgen, of u kunt een deeltijdbaan nemen. Je kunt ook een nevenzaak instellen (waar je dat Solo 401 (k) -plan kunt opzetten), of eenvoudig werk opzij nemen op basis van speciale vaardigheden die je hebt.

Je hoeft ook niet vast te zitten aan één methode. U kunt een tijdje in deeltijd werken, enige tijd een zijbedrijf houden en vervolgens bijbaantjes.

7. Maak "Balance" uw beleggingsleidende principe

Wees redelijk in uw projectie van uw verwachte rendement op uw beleggingen. Een onrealistisch rendement (ROR) op uw beleggingen kan ertoe leiden dat u te weinig spaart onder de misplaatste aanname dat u het wel kunt goedmaken in het rendement. En als je de ROR-balk te hoog instelt, zou je kunnen speculeren om die rendementen te realiseren.

Waarschuwing : Speculeren is niet investeren. Of je nu $ 100 wilt investeren of $ 20000 wilt investeren, je moet beginnen. U zou uiteindelijk geld kunnen verliezen, en dat zal een einde maken aan uw plannen voor vervroegde uittreding.

Wat is redelijk als het gaat om ROR?

Het gemiddelde jaarlijkse rendementspercentage van de S & P 500-index ligt sinds 1928 in het balpark van 10%. Investeren in indexfondsen op basis van de S & P 500 zou u de komende decennia zo'n rendement moeten opleveren.

Als u uitgaat van een gemiddeld jaarlijks rendement van 10% op uw aandelenbezit, kunt u een algemeen rendement verwachten van een portefeuille bestaande uit 80% aandelen en 20% vastrentende waarden die in de buurt van 8% liggen (sinds vastrentende waarden). investeringen betalen momenteel bijna nul rente!). Gebruik dus 8% als uw verwachte rendement op uw investeringen voor planningsdoeleinden. Het is redelijk.

Bereken uw strategie om uw pensioenportfoliounummer te raken

Bankrate heeft een uitstekende 401 (k) spaarcalculator waarmee je precies kunt bepalen hoeveel geld je elk jaar moet besparen om vervroegde uittreding te realiseren.

We gebruiken het om te berekenen hoeveel u elk jaar in uw 401 (k) moet besparen om u in staat te stellen uw pensioenportefeuillummer te raken.

Laten we aannemen dat je 30 jaar oud bent en $ 60.000 per jaar verdient, dat je met pensioen wilt gaan op 50-jarige leeftijd en dat je momenteel $ 100.000 hebt geïnvesteerd in je 401 (k) -plan.

Zoals besproken in Strategie # 1 hierboven, heeft u $ 40.000 per jaar aan inkomsten nodig, waarvoor een op inflatie gecorrigeerde portefeuille van $ 1,5 miljoen nodig is. Met behulp van de Bankrate 401 (k) -besparingscalculator, hoeveel moet u elk jaar bijdragen aan uw 401 (k) -plan?

  • Percentage om bij te dragen: 30% ($ 18.000)
  • Jaarlijks salaris: $ 60.000
  • Jaarlijkse salarisverhoging: 2%
  • Huidige leeftijd: 30
  • Leeftijd van pensionering: 50
  • Huidig 401 (k) -saldo: $ 100.000
  • Jaarlijks rendement: 8%
  • Werkgeversovereenkomst: 6%
  • Wedstrijdwedstrijd eindigt: 50%

Als u 30% van uw inkomen bespaart in uw 401 (k) of $ 18.000 per jaar (het maximum van 2015 401 (k)), wordt uw 401 (k) -plan tegen de tijd dat u de leeftijd van 50 bereikt, 1,424 miljoen. Dat is een een beetje schuchter van het bedrag van $ 1,5 miljoen dat je nodig hebt, dus je moet geld besparen buiten je pensioen om het doel te bereiken.

Het is zeker een lange bestelling, maar het is goed te doen. Door alle zeven van deze strategieën te gebruiken, zorgt u ervoor dat dit gebeurt.

Deze post verscheen oorspronkelijk in Forbes.

$config[ads_article_last_alt] not found

Aanbevolen: